Hjem Personlig økonomi Bli gjeldsfri for alltid

bli gjeldsfri

Bli gjeldsfri for alltid

Oppdatert 10.03.2021 Gjeld

Gjeld kan være en god ting. Uten gjeld ville for eksempel veldig mange av oss nordmenn ikke ha muligheten til å flytte inn i egne hjem på et tidlig tidspunkt i livet, eller kjøpe den bilen man trenger for å kjøre frem og tilbake til jobb. Med andre ord er gjeld svært viktig for at hjulene i samfunnet vårt skal kunne gå rundt. 

Samtidig finnes det situasjoner der gjelden kommer ut av kontroll. Dette kan ha stor innvirkning på livet til dem det rammer. Studier har vist en klar sammenheng mellom gjeld og stress, depresjoner, høyt blodtrykk og en generelt dårligere helse. Desto lenger man ignorerer gjeldsproblemene desto verre blir gjeldsproblemene, og desto større blir den ødeleggende virkningen på liv og helse.

Grunnene for hvorfor folk ender opp i gjeldsproblemer kan være mange. men grunnen for hvorfor man ikke kommer ut av gjeldsproblemene sine er som regel bare en: man har utgifter som er høyere enn inntektene sine. Dersom man kan snu dette rundt er man allerede på god vei til gjeldsfrihet.  

Frihet er en menneskerett, men gjeldsfrihet er et valg. Å velge gjeldsfrihet betyr å velge måneder eller år med hardt arbeid og vanskelige avgjørelser, men det er verdt det. Gjeldsfrihet er et valg som alle kan gjøre uansett situasjon, og i denne artikkelen går vi inn på hvordan du kan gå frem dersom du bestemmer deg for å ta dette valget.    

Få full oversikt over gjelden din

Det første steget på veien til til gjeldsfrihet er å finne ut hvor stort problemet egentlig er. Med andre ord må du få skikkelig oversikt over gjelden din. Dette høres elementært ut, men dette er et ubehagelig steg som kan være et vanskelig for mange, og som det er lett å utsette. 

Det er viktig at du husker på å ta med alt her for å unngå overraskelser som kan virke forstyrrende på planene dine senere. Noen av de følgende typene gjeld er vanlige. For å forenkle litt har vi i avsnittet under gruppert disse sammen i henhold til hvordan vi anbefaler å prioritere disse for å oppnå gjeldsfrihet. Rekkefølgen kan selvfølgelig tenkes å variere litt for deg i din spesifikke situasjon, eller basert på nedbetalingsstrategien din.  

Typer av lån – Hvordan de aller fleste bør prioritere

I avsnittet under går vi inn på noen av de vanligste typene gjeld som man finner hos låntakere i Norge.

Første prioritet: Stabiliser økonomien din

Dette er typer av gjeld og utestående beløp, som har potensiale til å virke forstyrrende og ødeleggende på den økonomiske situasjonen din dersom de ikke håndteres umiddelbart.

Inkassokrav og betalingsanmerkninger

Regninger og gjeld som har gått til inkasso bør være førsteprioritet blant gjelden din. Prøv å bli kvitt betalingsanmerkninger, ettersom disse vil gjøre det vanskeligere å refinansiere gjeld, som betyr at du vil ha mindre rom for manøvrering i strategien din. Inkasso er også dyrt. 

Ubetalte regninger

Mange tenker på gjeld som noe man har med banken og derfor kan det være lett å glemme å ta med ubetalte regninger her. Det er viktig å prioritere regninger for å forsikre at de ikke går til inkasso. 

Husk at det å prioritere regningene ikke trenger å bety at du betaler dem med en gang. Mange kreditorer ønsker å ha et godt forhold til deg som kunde, og er åpne for å finne en løsning som virker bedre for begge på lang sikt dersom du tar kontakt med dem og forklarer situasjonen din.

Andre prioritet: Bryt gjeldsspiralen

Denne kategorien inkluderer kredittkortgjeld, smålån og annnen usikret gjeld og forbrukslån som koster deg mye i rente, og som du derfor må eliminere snarest for å frigjøre ekstra kroner. Så snart du har kvittet deg med disse vil du ha flere kroner til overs for hurtigere betaling av annen gjeld, for eksempel boliglånet, som kanskje er større, men ikke like dyr.   

Kredittkortgjeld

Kredittkortgjeld er dyrt, og kan være vanskelig å bli kvitt. Kredittkortselskapet ditt lar deg betale et minimumsbeløp hver måned. Dersom du bare betaler dette betyr det i praksis at du er i evig gjeld…og utvilsomt blant deres favorittkunder. Ettersom dette er relativt dyr gjeld lønner det seg økonomisk å prioritere dette.

Smålån

Smålån har mye til felles med kredittkort. Disse lånene er vanligvis usikrede, kommer med høy nominell rente, og har ofte også høye administrasjonsgebyr som gjør at effektiv rente blir høy. Prioriter derfor disse så tidlig som mulig. Disse kan også være relativt enkle å bli kvitt tidlig i prosessen, som er bra for miotivasjonen.  

Tredje prioritet: Ivareta de sosiale forholdene dine

Vi anbefaler at du vurderer å kvitte deg med disse lånene snarest mulig etter at du har kvittet deg med de dyre kredittkortene og smålånene. Det å bli kvitt disse lånene vil for de fleste også være en stor lettelse sosialt.   

Personlige lån fra familie og venner

Familier og vennskapsforhold er forskjellige, men uansett må du unngå å misbruke generøsiteten og hjelpsomheten til venner og familie. Her bør du først diskutere med familie og venner du har lånt noen kroner av for å finne ut hva de forventer seg, og fortelle dem om nedbetalingsstrategien din.  

Personlige lån fra familie eller venner har en tendens til å komme sist på grunn av at disse ofte er billigere, og til en viss grad fleksible, og dette er jo det beste om man bare tenker økonomi. Samtidig handler jo ikke alt om penger.  

Fjerde prioritet: Store usikrede lån

Denne typen lån er vanligvis dyrere enn sikrede lån slik som boliglån og studielån, så det lønner seg å få dette unna før man fokuserer for fullt på resten av lånene.

Store Forbrukslån

Forbrukslån er ofte litt større usikrede lån som nedbetales over lengre tid. På grunn av at disse vanligvis har en effektiv rente som ligger lavere enn smålån og  kredittkortgjeld. Det er på grunn av størrelsen og den lange nedbetalingstiden på disse lånene at vi anbefaler å betale familie og venner først. 

Siste prioritet: Sikrede lån og studielån

Disse lånene er sikret, og er derfor bølant de billigste lånene man kan få. Av den grunn bør du prioritere disse sist. 

Billån

Billån er også sikrede lån som har sikkerhet i bilen din. 

Boliglån

Boliglånet er for mange det billigste kommersielle lånet de har som låntakere. Av denne grunn er det noen som velger å refinansiere ved å bake dyrere lån inn i boliglånet. 

Studielån

Studielånet fra Lånekassen er ikke et kommersielt lån på samme måte som de andre lånene dine. Hvis du er i en vanskelig situasjon er det mulig å søke om utsettelse og rentefritak fra Lånekassen. Vi anbefaler av den grunn å la dette lånet være siste prioritet.   

Velg nedbetalingsstrategi

I avsnittet ovenfor har vi gått inn på gjelden du har å forholde deg til, og gitt deg en pekepinn for hvordan det kan være lurt å betale ned gjeld. Som du ser i avsnittet ovenfor er det mange faktorer å tenke på når du skal betale ned gjeld. 

Strategien din vil hjelpe deg med å prioritere de faktorene som er viktigst for deg når du betaler ned gjelden din. For å holde ting så oversiktlig som mulig har vi fokusert på de to viktigste nedbetalingsstrategiene, men det finnes mange variasjoner av disse. Vi har også gått inn på refinansiering.  

Snøballmetoden – Betaling av minste gjeldspost først

Snøballmetoden virker enkelt og greit slik at du fokuserer på det minste gjeldsbeløpet først og jobber deg oppover uten å ta hensyn til renter eller andre avgifter. Det at du ikke tar hensyn til renter og avgifter gjør denne metoden litt dyrere. Metoden er effektiv fordi den gir større motivasjon tidlig i nedbetalingsprosessen. Du får også mindre å administrere etter hvert som du kvitter deg med de mindre gjeldspostene. 

Snøskredmetoden – Start med å betale ned gjeld med høyeste rentekostnad

Snøskredmetoden er mest effektiv for å redusere den totale kostnaden på lånet fordi du kvitter deg med de dyreste lånene som har høyest effektiv rente først, slik som kredittkort og dyre smålån, og arbeider deg nedover mot de billigste lånene slik som huslån og studielån. Med snøskredmetoden betaler du en lavere sum totalt, men det kan ta litt lengre tid før du blir kvitt de minste lånene, som kan sette tålmodigheten og motivasjonen på prøve. 

Refinansiering -Mer oversikt, færre gebyrer, mindre rente

Kredittkortgjeld, forbrukslån, smålån og lignende kan være veldig dyrt, med effektiv rente som ofte kommer så høyt som 25 prosent. Hvis du har mye av denne typen gjeld kan det fortsatt da en stund før du får unnagjort alle disse lånene, og på slike dyre lån er hver måned en stor ekstra kostnad. 

Refinansiering kan være en stor fordel økonomisk, ettersom du du ofte kutter ned på både dyre administrasjonsgebyrer og renter, og dermed sitter igjen med en mer oversiktlig situasjon der du bare betaler på ett større og billigere lån. 

Det billigste kan i denne sammenheng ofte være om det er mulig å få bakt inn gjelden i boliglånet ditt. Hvis du gjør dette må du være oppmerksom på at dette ofte bare vil lønne seg om du har mye gjeld som du kan inkludere i lånet. 

Det er fordi det å forandre boliglånet også kan koste litt. Vær særlig oppmerksom på om forandringen vil føre til endring i renten på boliglånet ettersom selv en liten endring i renten på et stort boliglån vil ha stor effekt.  

Få god oversikt over din egen økonomi

Mange sliter i dag med forbruksgjeld. Enten dette er i form av kredittkortet som aldri ser ut til å bli helt nedbetalt fra måned til måned, i form av et større forbrukslån eller mange smålån, er dette et symptom på forbruk som er høyere enn inntekten din. For å bli gjeldsfri må du snu dette på hodet, slik at inntektene din overstiger utgiftene. 

Det første du må gjøre for å oppnå dette er å få oversikt over økonomien din. Dette gjør du ved å lage et enkelt budsjett. I utgangspunktet trenger du budsjettet for å se hvor mye penger du har til overs. I tillegg vil budsjettet kunne hjelpe deg med å få oversikten over hvor pengene ender opp. Slik kan du identifisere utgifter som er mindre nyttige for deg, og som som du kan redusere eller kutte helt for å betale ned gjelden fortere.

Dine penger har en nyttig artikkel som omhandler personlige budsjetter i større detaljer. Artikkelen inneholder også en praktisk mal for et personlig budsjett som kanskje kan komme til nytte. Hvis du er student kan denne siste artikkelen med Silje Sandmæl sine beste tips for studenter være ekstra nyttig. Mange av disse tipsene fra sandmæl er også aktuelle for de aller fleste som ønsker å bli kvitt kredittkortgjeld, forbrukslån, boliglån eller annen gjeld raskt.

Når du har orden på forbruket ditt har du forhåpentligvis greid å finne ut hvordan du kan frigjøre litt ekstra penger hver måned, som du kan bruke på raskere nedbetaling av gjeld, slik at du blir raskere gjeldfri. 

Ta kontroll over forbruket ditt: Lag budsjett, tips fra Silje Sandmæl

Så snart du har en oversikt over økonomien i form av et budsjett er du klar for å utøve stålkontroll over forbruket ditt. For å bli kvitt gjelden så fort som mulig må du ta mange valg, noen av disse er enkle mens andre kan være litt vanskeligere, slik at du får mer penger til overs for nedbetaling av gjelden. 

Hvilke utgifter du har vil være veldig individuelt, så her må du vurdere ditt eget budsjett for å finne ut hvor du kan kutte, men noen eksempler på noen relativt enkle ting som mange kan gjøre for å kutte utgiftene sine kan være å

  • Alltid bringe matpakke på jobb
  • Bruke alternativer til å kjøpe svindyr kaffe ute
  • Kjøp mat billigere i større mengder og frys måltidsporsjoner
  • Unngå besøk på restaurant eller cafe så mye som mulig
  • Unngå impulskjøp – gjør bare innkjøp som er planlagt

Noen av de vanskeligere avgjørelsene å ta, men som ofte også vil ha større innvirkning på budsjettet ditt kan for eksempel være å

  • Prioritere nedbetaling av gjelden foran en dyr feriereise
  • Betale gjelden i stedet for nytt kjøkken
  • Prioritere å betale gjelden foran ny bil

Det kan være veldig lett å glemme seg eller bli fristet til å gjøre et innkjøp som ikke var planlagt, så her må du utvikle gode rutiner for å minne deg selv på prioritetene daglig. Særlig for litt større kjøp kan en sjekkliste være nyttig, der du spør deg selv om

  • Hvordan kjøpet vil påvirke nedbetalingsplanen
  • Om dette er noe jeg ønsker mer enn å bli gjeldfri raskt
  • Om utgiften vil bidra til at nedbetalingen stopper, eller øker gjelden
  • Om det finnes billigere alternativer

Det er selvfølgelig viktig at du finner måter du kan holde motivasjonen din ved like på lang sikt slik at du ikke blir lei. Av den grunn er det naturlig at du ikke alltid kan nekte deg selv alt. Dette handler om å ikke bruke pengene på “unødvendige” utgifter, ikke om å sette livet på pause.

silje sandmæl går her inn på en del interessante punkter for familier i Norge der det jo er mange som må samarbeide om å oppnå at familien skal bli gjeldfri. I følge Sandmæl er det å sette opp budsjett for de fleste en god måte å forbedre familiens økonomi.

For å få alle i familien til å samarbeide er Sandmæl sitt tips at familien kan bruke et felles mål, slik som for eksempel en ferie som alle kan delta i, som premie når man sparer og oppnår målene.

Betale gjelden 

For å få nedbetalingen til å gå så lett som mulig bør ting skje så automatisk som mulig. Det kan dav den grunn være lurt å sette et automatisk trekk i nettbanken din som automatisk kan betale en viss månedlig sum på lånet rett etter at du mottar lønningen din. Da slipper du å tenke på det, og blir fort vant til å ikke ha pengene for andre ting.  

Det kan være lett å tenke på kroner som man har på konto i slutten av måneden som sparepenger, men disse bør man heller investere i å bli kvitt gjelden raskere. Hvis du er i tvil kan du sammenligne hvor mange prosent du får på “sparepengene” dine i forhold til hvor mange prosent rente du må betale på lånet ditt, og så sier det seg egentlig selv hvilket av alternativene som er best for din økonomi.

Tips for å holde motivasjonen oppe:

  • Les fakturaene dine og skriv ned hvor mye du må betale i rentekostnader og månedlige gebyrer for hvert av lånene, og totalt
  • Lag en liste av hva du ønsker å bruke pengene dine på, og som du faktisk kunne kjøpt med de pengene du betalte i renter og gebyrer, og les den ofte
  • Bryt nedbetalingen opp i daglige beløp som gjør at nedbetalingen virker mer overkommelig  
  • Minn deg selv på at økonomien din kommer til å bli mye bedre når du er gjeldsfri
  • Sett en realistisk tidsramme for hvor lang tid det vil ta, og aksepter den
  • Gi deg selv mellom 10 prosent og 15 prosent slingringsmonn og unngå å sette urealistiske mål
  • Betal ned de dyrere lånene før resten av lånene slik at det viser mer igjen på økonomien din
  • Gled deg til de tingene du kan gjøre med ekstra penger du har til rådighet månedlig så snart som du er gjeldsfri

Forbli gjeldsfri – fortsett å spare noen kroner i måneden

Når du er gjeldsfri betyr det at du allerede har mestret det tekniske og følelsesmessige rundt å sette til side penger månedlig. Da er alt du trenger å gjøre for å fortsette den positive trenden, å endre autotrekket til en sparekonto. Snart vil du finne deg i en situasjon der du kan kjøpe med oppsparte midler de tingene du før måtte låne for å kunne kjøpe.  

Hvis du nok en gang blir fristet til å låne, bør du tenke tilbake på hvor krevende det var å bli gjeldsfri, og spørre deg selv om det du ønsker å kjøpe er verdt å gjennomgå alt den anstrengelsen flere ganger.